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日本蜡烛线的主要类型

投資加密貨幣的3條重要規則

一位資深外商銀行主管,對於客戶一再被「洗」的原因,以及如何解決的建議: 【投資人會被金融機構不斷「洗單」的原因】 1.投資人容易發生「控制的錯覺(illusion of control)」,認為自己有能力控制投資獲利與損失,當理專提供投資人的建議是要頻繁進出市場,這才是投資獲利之道、才是專業的投資人,理專所發出的這種訊號會強化投資人的自信心,投資人也就順理成章地被洗單。 2.投資人容易發生「從眾行為」,當理專告訴投資人,別的客戶都是不斷的頻繁進出才能夠賺到錢. 等等,投資人就很容易發生從眾行為,被銀行洗單。 3.投資人容易發生「破窗效應」,多數客戶不會只跟一家銀行往來,當客戶走進每一家金融機構,幾乎每一家金融機構、幾乎所有的理專都用相同的話術告訴投資人要頻繁進出才能賺到錢,投資人無意識中就被這種頻繁進出的投資方式制約了,認為頻繁進出是正確的、是常態,結果就被金融機構不斷洗單了。 4.主管機關的法規設定還是有利於金融機構更多一些,即便是發生金融舞弊事件,所處罰的金額對銀行而言是九牛一毛,並且需要負擔責任的幾乎都是第一線承辦人、初中階主管,絕對不是高階主管(例如財富管理主管、消費金融主管、業務主管)負責、甚至下台,總會有一般員工成為代罪羔羊,金融機構當然不會在乎因為洗客戶所產生的客訴、甚至違反內稽內控,獲利仍是唯一首要,理專在這種工作環境中、業績壓力下,當然只能不斷洗客戶求生存。 5.信託法雖然規定業務人員獎酬制度,必須遵守60%財務指標、40%非財務指標的規範,借以降低理專考核及發放獎金的標準過度集中於業績一項指標。實際上,上有政策、下有對策,多數金融機構將40%的非財務指標變成送分題,一些不痛不癢、幾乎不會影響理專領獎金的指標,變相的誘導理專想要領獎金就是要把60%的財務指標(業績)做到好做到滿,在這種獎酬制度下、以及管理者給理專的業績壓力,理專只能不斷的洗客戶,才能達到公司指標以及領獎金。 6.理專在公司選擇上是屬於弱勢的,因為跳槽到任何一家金融機構都是要面對同樣的制度、同樣的業績壓力、同樣的工作環境,當理專沒有工作選擇機會時,為了生活只能不斷洗客戶。 7.外商銀行或是本國金控找國外經理人擔任主管,例如開發金控、渣打銀行、星展銀行、花旗銀行目前都是非台灣籍人士擔任高層決策要職,渣打銀行財富管理處主管近期將任用印度籍人士,這些專任經理人都有任期壓力,在最短時間內創造最大利潤是絕對首要目標,如此不健全的人事制度下,理專當然只能不斷洗客戶。 【如何杜絕洗客戶】 1.主管機關必須擔負起教育投資人如何正確理財的責任。由金融研訓院等半官方機構,開設免費投資理財課程,持續且不斷的教育民眾如何正確理財,如何建立投資組合,如何認識不正確的銷售話術,正本清源、迫使金融機構不得不回歸常態,無法再以單一業績指標考核、壓迫理專洗客戶。 2.理財專員與客戶在營業廳內的對話、或是透過電話溝通的對話必須全程錄音,給予金融機構壓力不得有勸誘客戶、不斷頻繁洗單的意圖及行為,透過稽核制度抽查,且當客訴發生時客戶也有調閱銷售流程的參考資料,供第三方單位評斷是否有不當銷售行為,這不僅保護客戶也保護理專(經過二年的疫情期間,客戶已經逐漸習慣也不希望面對面與理專溝通,理專能夠外訪客戶規避錄音的機率降低許多)。 3.制定對銀行高階經理人的連帶處罰規則,迫使金融機構必須對業績成長率讓步,更專注於創造客戶財富價值。 4.制定法規,外商銀行不得任用非台灣籍高階經理人,迫使金融機構不炒短線。 5.制定法規,徹底改變理專獎酬制度,例如,當客戶資產規模負成長、投資績效負報酬,理專獎金領取必須有減項。理專的業績獎金計算方式由月領、季領改為年度領,類似避險基金的績效獎金制(performance fee)當客戶投資績效有賺錢時,理專才有獎金。由獎金手續費收入制度改為資產規模管理費制度。 6.主管機關設立匿名申訴管道,申訴內容不涉及「人」的問題、只專注於銀行制度,讓金融機構不得不重視合理制度的建立,避免不斷加班、業績檢討,只為了業績達成率。 7.制定法規,銀行局與保險局如何規範金融商品、保險商品的銷售平台、分潤制度. 。保險佣金率大幅高於金融投資商品,放在同一平台銷售,變相誘使理專銷售高分潤保險商品,也就促使另一種客戶洗單模式的發生。

海盗是十八世纪的“网红”,代表着随心所欲的人生向往

这就是为什么一个完全去中心化的自治组织 (DAO) 的想法行不通的原因,不管“code就是法律”与否。我们已经看到 DAO 的早期成果变得一团糟,无论是被黑客用来进行社会工程并通过代币所有权获得多数人的授权,还是通过对整个去中心化结构的集体无知而筹集资金然后完全挥霍它.

DAO 仍然需要队长和军需官。DAO 让我想起了 Holacracy,但对于 Zappos 这样的公司来说,最终结果并不是那么好。

在《海盗通史》(1728 年出版)的第 2 卷中,查尔斯·约翰逊船长讲述了使命船长和他的海盗在马达加斯加岛上建立了一个乌托邦共和国的故事。他们称之为“自由主义”,那里的社会将建立在自由、平等和博爱的理想之上。

当然,Libertalia 已被揭穿为一个完全的神话,但它听起来确实很像 Web3、NFT 运动的理想,以及为什么加密货币与当前世界秩序的自由如此紧密地联系在一起。

英国现在认识到 投資加密貨幣的3條重要規則 NFT 是一种需要消费者保护的资产。尽管波动很大,但仍有针对虚拟资产和加密货币持有的抵押贷款和贷款。对冲基金将比特币和其他 Web3 资产纳入投资组合。金融机构正在数字土地抢夺中购买虚拟房地产。

Web3 就像海盗。

自由、自治和社区等民主和经济理想的回声相呼应。海盗们知道如何在这方面取得成功,而 Web3 忽略了 400 年前的经验教训,稍作调整也许它可以同样成功,但也能被抵制到完全失去自己的权威。

又見不肖理專盜領客戶錢!專家教5點自保「別被話術騙了」

圖為理專評估投資績效示意圖。圖片來源/ingimage

一位資深外商銀行主管,對於客戶一再被「洗」的原因,以及如何解決的建議:

【投資人會被金融機構不斷「洗單」的原因】

1.投資人容易發生「控制的錯覺(illusion of control)」,認為自己有能力控制投資獲利與損失,當理專提供投資人的建議是要頻繁進出市場,這才是投資獲利之道、才是專業的投資人,理專所發出的這種訊號會強化投資人的自信心,投資人也就順理成章地被洗單。

2.投資人容易發生「從眾行為」,當理專告訴投資人,別的客戶都是不斷的頻繁進出才能夠賺到錢. 等等,投資人就很容易發生從眾行為,被銀行洗單。

3.投資人容易發生「破窗效應」,多數客戶不會只跟一家銀行往來,當客戶走進每一家金融機構,幾乎每一家金融機構、幾乎所有的理專都用相同的話術告訴投資人要頻繁進出才能賺到錢,投資人無意識中就被這種頻繁進出的投資方式制約了,認為頻繁進出是正確的、是常態,結果就被金融機構不斷洗單了。

4.主管機關的法規設定還是有利於金融機構更多一些,即便是發生金融舞弊事件,所處罰的金額對銀行而言是九牛一毛,並且需要負擔責任的幾乎都是第一線承辦人、初中階主管,絕對不是高階主管(例如財富管理主管、消費金融主管、業務主管)負責、甚至下台,總會有一般員工成為代罪羔羊,金融機構當然不會在乎因為洗客戶所產生的客訴、甚至違反內稽內控,獲利仍是唯一首要,理專在這種工作環境中、業績壓力下,當然只能不斷洗客戶求生存。

5.信託法雖然規定業務人員獎酬制度,必須遵守60%財務指標、40%非財務指標的規範,借以降低理專考核及發放獎金的標準過度集中於業績一項指標。實際上,上有政策、下有對策,多數金融機構將40%的非財務指標變成送分題,一些不痛不癢、幾乎不會影響理專領獎金的指標,變相的誘導理專想要領獎金就是要把60%的財務指標(業績)做到好做到滿,在這種獎酬制度下、以及管理者給理專的業績壓力,理專只能不斷的洗客戶,才能達到公司指標以及領獎金。

6.理專在公司選擇上是屬於弱勢的,因為跳槽到任何一家金融機構都是要面對同樣的制度、同樣的業績壓力、同樣的工作環境,當理專沒有工作選擇機會時,為了生活只能不斷洗客戶。

7.外商銀行或是本國金控找國外經理人擔任主管,例如開發金控、渣打銀行、星展銀行、花旗銀行目前都是非台灣籍人士擔任高層決策要職,渣打銀行財富管理處主管近期將任用印度籍人士,這些專任經理人都有任期壓力,在最短時間內創造最大利潤是絕對首要目標,如此不健全的人事制度下,理專當然只能不斷洗客戶。

【如何杜絕洗客戶】

1.主管機關必須擔負起教育投資人如何正確理財的責任。由金融研訓院等半官方機構,開設免費投資理財課程,持續且不斷的教育民眾如何正確理財,如何建立投資組合,如何認識不正確的銷售話術,正本清源、迫使金融機構不得不回歸常態,無法再以單一業績指標考核、壓迫理專洗客戶。

2.理財專員與客戶在營業廳內的對話、或是透過電話溝通的對話必須全程錄音,給予金融機構壓力不得有勸誘客戶、不斷頻繁洗單的意圖及行為,透過稽核制度抽查,且當客訴發生時客戶也有調閱銷售流程的參考資料,供第三方單位評斷是否有不當銷售行為,這不僅保護客戶也保護理專(經過二年的疫情期間,客戶已經逐漸習慣也不希望面對面與理專溝通,理專能夠外訪客戶規避錄音的機率降低許多)。

3.制定對銀行高階經理人的連帶處罰規則,迫使金融機構必須對業績成長率讓步,更專注於創造客戶財富價值。

4.制定法規,外商銀行不得任用非台灣籍高階經理人,迫使金融機構不炒短線。

5.制定法規,徹底改變理專獎酬制度,例如,當客戶資產規模負成長、投資績效負報酬,理專獎金領取必須有減項。理專的業績獎金計算方式由月領、季領改為年度領,類似避險基金的績效獎金制(performance fee)當客戶投資績效有賺錢時,理專才有獎金。由獎金手續費收入制度改為資產規模管理費制度。

6.主管機關設立匿名申訴管道,申訴內容不涉及「人」的問題、只專注於銀行制度,讓金融機構不得不重視合理制度的建立,避免不斷加班、業績檢討,只為了業績達成率。

7.制定法規,銀行局與保險局如何規範金融商品、保險商品的銷售平台、分潤制度. 。保險佣金率大幅高於金融投資商品,放在同一平台銷售,變相誘使理專銷售高分潤保險商品,也就促使另一種客戶洗單模式的發生。

《免責聲明》本專欄所提供之資訊,均由作者自行蒐集並撰寫完成,所有觀點僅為個人對市場的看法,並非任何投資勸誘或建議。若有引用數字及相關計算,均已力求精確,惟不保證其正確性,也不作為任何投保或購買的建議,對此不負任何法律上的責任。另外,本專欄版權所有,轉載請註明出處。

《延伸閱讀》

《李雪雯的健康財富百寶箱》(若讀者有相關投資理財問題,也歡迎在此專欄或以上粉絲團留言,個人將盡力、盡速回覆),在《聯合新聞網》刊登超過1星期的文章,將會轉貼在「個人部落格」中

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这就是为什么一个完全去中心化的自治组织 (DAO) 的想法行不通的原因,不管“code就是法律”与否。我们已经看到 DAO 的早期成果变得一团糟,无论是被黑客用来进行社会工程并通过代币所有权获得多数人的授权,还是通过对整个去中心化结构的集体无知而筹集资金然后完全挥霍它.

DAO 仍然需要队长和军需官。DAO 让我想起了 Holacracy,但对于 Zappos 这样的公司来说,最终结果并不是那么好。

在《海盗通史》(1728 年出版)的第 2 卷中,查尔斯·约翰逊船长讲述了使命船长和他的海盗在马达加斯加岛上建立了一个乌托邦共和国的故事。他们称之为“自由主义”,那里的社会将建立在自由、平等和博爱的理想之上。

当然,Libertalia 已被揭穿为一个完全的神话,但它听起来确实很像 Web3、NFT 运动的理想,以及为什么加密货币与当前世界秩序的自由如此紧密地联系在一起。

英国现在认识到 NFT 是一种需要消费者保护的资产。尽管波动很大,但仍有针对虚拟资产和加密货币持有的抵押贷款和贷款。对冲基金将比特币和其他 Web3 资产纳入投资组合。金融机构正在数字土地抢夺中购买虚拟房地产。

Web3 就像海盗。

自由、自治和社区等民主和经济理想的回声相呼应。海盗们知道如何在这方面取得成功,而 Web3 忽略了 400 年前的经验教训,稍作调整也许它可以同样成功,但也能被抵制到完全失去自己的权威。

【股神巴菲特都蝕錢】巴郡第二季度投資虧損530億美元 巴郡:任一季度的投資損益皆無意義

股神巴菲特

儘管當下市況未佳,但不全然令所有投資者失去信心,如美國銀行報告指出「加密貨幣寒冬並未影響投資者的興趣("crypto winter" 投資加密貨幣的3條重要規則 have not frozen investor interest in the sector)」,更明言「從長期來看,對生態系統的發展可能是健康的。」、全球開始加快監管措施,促進行業規範(G20、香港、英國等)等等。行業有發展,市場有週期;今年幣市進入熊市,是在市場狂熱之後的退潮,對於投資機會更需要理性。而投資者當務之急要做的事,必然是如何在熊市中尋找生存方法。

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根據2022 Global State of Crypto Report,顯示香港已經有24%人口持有加密貨幣,意味著除了投資股票外,愈來愈多人投身加密貨幣市場,但始終加密貨幣屬於新興市場,往往看見加密貨幣的新慨念及法幣轉換成步驟,已經消磨了大部分進場意欲。無論新手或已在幣圈打拼的投資者,都會遇到一個難關:究竟買幣入金要點做?

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